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房贷宜分两步走 理财达人的房贷生钱经

    2009-10-11 15:16    作者:    来源:重庆商报

????从理财的角度讲,所有资产都可以通过经营管理取得回报,对于人生的头等支出——房贷也不例外。比如,对贷款产品合理的选择,就可以为你节省大笔费用,甚至利用房贷的方式得当的话,还可以解决你人生不同时段的眼前难题。

????根据我们多年的研究、分析,对房贷进行合理规划,须注意以下两点:

????一、要合理控制个人资产负债率

????通常来讲,个人资产负债率在50%以下,是比较安全的,最高的话,也不要超过60%的警戒线。(注:金融债务比率,是家庭债务余额与家庭可支配收入之比,它是衡量家庭债务负担的指标。)

????如何规划个人的负债比例呢?我们认为,个人可从自己的收入情况、自身的资质情况、以及房产的年限这三个方面来考虑。增加收入、减少预期支出、根据自己的年龄和房屋的年龄选择较长年限的贷款期限等方式,都可以适时调整和控制个人资产负债率。

????二、正确面对,房贷宜分两步走

????第一步,贷前自我审视:估计自己的财务实力,以便选择合适的贷款期限,不仅保障个人资产负债率的安全性,同时还应在一定程度上保证现有的生活品质。即贷前应制定出一个确保负债率不会超过50%的方案。

????其次,采用哪种方式贷款?目前,个人有公积金贷款、商业贷款、以及公积金+商业贷款的组合贷款等三种方式可供选择。从节省利息角度看,如果个人有住房公积金,并且能够申请到公积金贷款买房,则尽量选择公积金贷款。因为公积金贷款的年利率,平均要比商业贷款低1%左右。如果不能全部申请到公积金贷款,那么,部分公积金贷款+部分商业贷款的组合贷款,也是不错的选择;如果前两种都不行,则只好选择商业贷款了。

????贷款方式确定后,接下来,便是还款方式的选择。具体来讲,个人用得最多的是等额本息或是等额本金还款方式,这两种方式到底采用哪一种,需根据个人的收入状况而定。如果收入比较好,可选择等额本金,加快本金的归还速度,以最大限度地减少利息的支出;如果收入一般,且不想去记住每月归还多少钱的话,就选择等额本息。这两种方式的的差异,可能节省一部分利息支出。

????第二步,是否提前还贷?

????贷款期限中根据经济形势判断是否有必要提前还贷,例如,若当前有一些富裕资金,考虑是否提前还贷时,我们谨建议最好打消这个念头,现在并非是还贷的好时机,因为从贷款成本看,现在正处于最近几年来难得的利率低估期。随着经济的逐渐复苏,我们相信在以后的三五年中利率肯定会上行,此刻我们如果选择一些具备升值空间的理财产品,不但可以抵消目前房贷利息的支出,甚至还有很大的可能带来一些盈余。

????另外,如果贷款期限中遇到一些特殊情况,每月支撑月供困难,可以到银行申请在规定条件下适当延长贷款年限,降低月供,减小还款压力。

????通常,我们总认为买理财产品、买基金或是买股票等才算是投资理财,贷款betway必威体育的是当成支出。事实上,大家也应该把贷款当成理财,选择贷款的方式,要因实力而定,因势而变,同样可以取得较好的预期效益。

编辑:韦世宁    

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