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年结余仅2万4 普通工薪族如何换三室一厅

    2009-10-15 20:27    作者:董书生    来源:

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理财规划师答复如下:

????从万女士提供的资料看,保险产品占据了家庭支出的大部分,合计保费支出每年15500元,占据家庭年度收入的34.4%,而资料并没有说明这部分支出是不是包含在年支出2.4万以内,如果在此范围,可以计算年生活支出在8500元左右,对于一个偏僻的三线城市来说,这个消费水平式适中的。如果不包含在这个范围,那么家庭消费和保险产品都需要调整,因为按照以上支出,年结余会很低(4.5-2.4-1.55=0.55),如果购置3室一厅房屋,日常还贷资金都不够。根据以上信息,我们建议如下:

????1, 保险规划的调整。家庭年保费支出远超出了家庭收入的合理比例。而且是以收益较低的万能险为主。万能险侧重投资,保障功能会弱化,投资分红能力相对于基金而言,更是不具备优势。我们建议,区分投保目的,把万能险拆分为单纯的保险和基金投资,这样保障额度和投资分红能力会大幅提高,而且保费会远低于现有费率。

????2, 购房规划。现有2套房屋,自住一套,一套投资使用。建议其中一套房屋变现,变现资金用于三室一厅房屋的首付款项,剩余部分可以考虑利用公积金或者商业贷款实现。这样家庭压力会小一些。如果按照你支出金额包含保险费率假设,每年剩余资金在2万元左右,房贷月供还是可以承担。

????3, 教育规划。投资市场是风险与收益共存的市场,投资期限越长,风险越低,从你的投保意图看,是为了孩子的教育准备。我们认为这是一个误区,你可以选择基金定投的方式,实现孩子的教育资金积累,而且收益会远高于保险收益。风险通过时间得以分散。何乐而不为呢?

????4, 资金增值。如果房贷解决后每月还有部分剩余,可以考虑基金定投,检验定投收益和保险分红的收益,看那个收益更好一些。

????

编辑:韦世宁    

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