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银行客户遭遇提前还贷潜规则 频吃哑巴亏

    2010-03-15 17:20    作者:黄梅    来源:时代周报

???? 年初往往是提前还贷的高峰。然而,随着今年监管机构屡屡收紧银行信贷银根,导致今年提前还贷并不太顺利。一些银行在提前还贷业务上,跟客户耍起了“太极拳”,在贷款细则上玩心眼,不明就里的客户若不小心,可能不仅多花了钱还投诉无门,白白吃哑巴。那么,提前还贷到底存在哪些潜规则呢?

????潜规则一:提前预约排期长

????今年2月初,网民费先生曾打算用手头积攒起来的一笔钱加上年终奖,提前还贷一部分。然而,他到建设银行咨询时,却意外地被告知要提前两个月预约才可以还。

????“预约可以理解,但为什么排期这么长?”费先生告诉时代周报记者,他贷款买房已快5年了,去年和前年都曾向银行提出过提前还贷的申请,基本上都是当天打电话咨询,下午就可以去办理还贷,并不需要久等。如今一等两个月,期间利息照算,能否获批还不一定。

????在费先生看来,这恐怕是银行拖延时间以收获房贷利息的一种手段。费先生算了算,哪怕不算办理手续等系列流程需要的时间,单单算预约排期的两个月,费先生就不得不多支付近2000元的利息。

????对此,建行客服中心解释称,根据今年央行对个人贷款实施稳步投放、稳步回收的要求,因此建行现有规定调整为提前还款需提前两个月预约。据了解,目前各家银行对提前还贷制定的具体规则不尽相同,部分银行每个月对提前还贷有数量的限制,不少大银行通常都需较长的预约排期,而中小银行的规定相对灵活机动。

????据悉,若借款人提前还贷,贷款利率从办理日更新合同的同时变更贷款利率,而预约排期中发生的利息支出,仍将由借款人担负。

????目前,提前还贷延迟审批引起的利息争议,已逐渐成为还贷投诉的集中焦点。法律界人士表示,由于监管部门并未对延迟审批作出明确规定,各家银行的做法并无明显过失,借款人也很难就此向银行索赔。因此,建议借款人对提前还贷预留较为充分的时间。

????潜规则二:年限约束

????张女士去年4月向某大型国有银行贷款90万元买房,今年希望提前还掉部分款项。然而到银行咨询时却吃了个闭门羹。原因是,去年她买房时享受了利率7折的优惠,而该行规定,享受7折优惠后,至少3年内不得提前还贷。

????时代周报记者了解到,越来越多的银行在房贷合同中附加名目繁多的条件,包括“一定年限内不能提前还贷”、“违约金”等,用以约束客户提前还贷。

????比如,某大型国有银行规定,若一年内提前还贷,将支付相当于提前还款金额3%的违约金;提前1-2年内,则支付2%的违约金;提前3年的话,违约金降为1%。而早些年,提前还贷一般不需要支付违约金。有的银行还规定,首付4成以上,才能享受7折利率,若首付在2-2.5成的,只能享受8.5折利率。

????业内人士表示,存贷利差是银行的主要收入来源,但经过多次降息,目前利差越来越小,以五年期以上贷款利率为例,7折后只有4.158%,而五年期存款利率则为3.6%,两者利差只有0.558个百分点。这意味着银行的利润大幅缩水。因此银行不得不通过其他渠道来拓宽盈利空间。

????银行有关人士提醒说,不少借款客户习惯就自己关心的问题口头咨询业务员,但却很少仔细阅读贷款合同中的每一个条款,结果客户在遇到问题时,才发现自己陷入进退两难的境地。

????潜规则三:计息周期的奥妙

????网友saga提示说,提前还贷还有一个期限和利息的陷阱。以等额本息为例,若贷款100万元,期限30年,则每个月的月供中,都包括了当期的本金和利息,其中利息是按最长30年进行计算的。因此,越先还的月供,本金占比越少,利息占比越大。

????如果借款人在10年内还清了全部借款,原则上从第11年到第30年之间并无产生利息。但事实上,之前先期还给银行的月供中,已经包含了大量后期的利息。

????同样网友小李也遇到过类似的问题,他曾向银行借了一笔50万元的一年期抵押贷款。为了节约利息支出,他在到期前3天提前归还款项。但小李最后发现,他不仅没有节约利息,反而多支出了近200元利息。这是怎么回事呢?

????据业内人士介绍,银行一年期贷款均按360日计息,而非365日。换言之,若小李如期还款,则银行按360日计息;而小李提前了3天还款,银行则按362天计息。

????该人士建议,借款人一定要仔细阅读借款合同规定的计息周期,以免遭遇提前还贷反而多支付利息的冤枉事。

编辑:韦世宁    

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