????32岁的黄先生，目前手头上有10万元资金，为了让这笔钱保值升值，该如何去理财呢？与黄先生一样，不少城市家庭，或许都遇到同样的疑惑。
????业内人士认为，根据不同的定位和收益诉求，10万元可以进行理财方式很多，但在目前的经济环境中，投资理财尽量以稳健为核心，尽量规避投资股市或者买进取型理财产品等较高风险产品。
????选择一：
????稳妥方式———定存或国债
????经过今年上半年央行对银行利息的微调后，目前各大银行的定期存款收益已经趋于稳定。同时，在银行理财产品预期年收益率不断走低之下，银行定存利率优势凸显。目前，1年期定期整存整取的基准利率为3%，相应的2年、3年和5年期分别为3.75%、4.25%和4.75%。
????同样，在现有银行利率水平之上，基本每月发行的国债也具有较高的收益率。同时，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。如财政部2012年11月5日开始发行2012年记账式贴现(八期)国债，国债期限91天发行价格为99.242元，折合年收益率为3.13％。
????由于国债利率与同期限银行定存利率十分接近，两者的可替代性很强，所以黄先生这类的投资者可以选择这两种最稳定的投资方式。
????选择二：
????常见做法———买银行理财产品
????银行理财产品向来受投资者的青睐，对于黄先生这样拥有10万元资金的投资者，可以考虑购买中长期的保本理财产品。
????银行理财产品根据客户获取本金和收益方式的不同，一般可分为保本固定收益、保本浮动收益两种类型。不过目前银行发行的保本固定收益理财产品预期年化收益率大多在3%-4%之间。如农行最近发行的“金钥匙安心得利2012年第2020期人民币理财产品”，预期年化收益率4.10%；建行最近发行的“得利宝·沃德添利35天人民币理财产品”，期限为35天，预期年化收益率3.80%。可将，投资银行理财产品也是个不错的选择。
????选择三：
????避险产品———保稳基金
????10万元资金虽然数额不算太大，不过也并不建议黄先生的投资冒过大的风险，建议他优先选择保稳型基金，如债券基金和货币基金等。目前的股指位于相对低位，风格稳健、收益不高的债券基金和货币基金，虽然回报率不算高，但是不错的避险产品。
????在梧州从事金融行情研究的吕翘表示，今年总体经济情况较为低迷，基金走势并不明朗，混合型基金的风险较大，而未来半年经济下行可能性较大，稳健的投资风格比较实用。依照近三年的收益率来看，年化利率3.5-4%、甚至高达6%的债券基金和货币基金较适合黄先生一类的投资者。这类产品基本收一年定期存款利率要高，而且收益比较稳定。
????选择四：
????容易变现———货币黄金
????目前的经济形势不确定性因素较多，黄先生更应关注投资灵活性，预留一部分资金机动，准备随时追加到形势明朗的领域。10万元的资金还可以购买货币基金或纸黄金，作为机动资金(或家庭应急准备金)。
????在中行工作的陈先生介绍，由于量化宽松政策提高了黄金的避险价值，多数机构特别看好未来半年的金价走势，目前纸黄金的价格也在相对低位。同时，纸黄金操作简单、灵活性强且变动幅度不大，比较适合于黄先生这样资金有限、投资经验并不是十分丰富的投资者。
????据了解，目前中行、工行、建行、交行等银行都已经开通了纸黄金投资业务，部分黄金投资公司也有纸黄金交易师提供委托业务。 | 
