新婚小两口新年理财早规划合理配置
????文、表/记者 井楠
????理财顾问团队：
????招商银行(600036,股吧)广州分行 李春晨
????证券业资深人士 守成
????基金资深分析师 齐妤
????2012年只剩不到两个月时间了，很多都市青年都在赶着龙年办婚礼、买房，难免疏忽了投资理财。
????理财业内人士提醒，应早为2013年做准备，分配好保险、消费与投资的比例，按季度规划合理理财。由于市场不确定性仍多，小夫妻资金有限，不建议采取过于激进的投资方式，而应采取稳健灵活的观望态度。
????案例：
????广州的小张与小林10月底新婚。小张27岁，是广州某事业单位的员工，年薪15万元上下，各类保险齐全；小林是某外资企业的员工，27岁，年薪18万元。目前两人正在按揭一套价值150万元的小面积住宅，每月交5500元（20年月供）。除此之外，两人只有现金大约9万元。
????家庭财务分析：
????该家庭总资产为159万元，夫妻年收入超过30万元，双方受教育程度较高、年富力强，属于城市年青一代的中产白领家庭，具有较高的理财成长性。但观其资产结构，流动资产份额仅为6%，资产负债率在60%以上，理财空间比较有限。
????目前来看，多数理财产品处在“低迷”状态，建议采取偏向稳健的方式，而不应激进。
????理财建议：
????1.9万元流动资产数额有限，不建议做繁多投资。适逢金价低位，建议购买3.5万元的纸黄金。剩余的6.5万元资金建议购买风格稳健的混合型基金。
????2.对于小两口高达33万元的年收入来说，负担只有6万~7万元的按揭款项，生活完全不成问题。而在偏向宽松的货币政策下，2013年不必考虑提前还款。
????3.建议分季度理财，比较适合购买期限较短、容易买卖的产品，比如各类基金、银行理财产品等。全年来看，可将稳健与进取型理财产品的比例保持在2比1的比例。
????4.不妨为小林购买一份与健康挂钩的投连险，每年大概多支出3000~4000元，有备无患。 | 
